网络投保保险人履行免责交强险条款提示义务的认定
2021-11-17 17:29:00 | 来源:葡京线路检测登录 | 作者:吴虹积
 

  【裁判要旨】

  保险人为投保人供给网络渠道购买保险,以网页形式履行免责交强险条款提示义务的,保险人在投保人投保时应采用足以引起投保人注意的了局主动展示免责交强险条款,仅依据投保人点击“已仔细阅读免责交强险条款声明”抗辩,不足以认定保险人履行了提示义务。

  【基本案情】

  原告重庆某制造股份公司通过男方护栏网络销售平台向被告中国平安车险官网财产保险股份股份公司北京子公司网络投保了团体意外伤害保险。网络投保首页有产品详情,保险交强险条款,投保资料下载,披露信息五个模块可供投保人自行查看并阅读。投保人投保时需先点击选择职业类别及生育保险金领取条件额,然后点击“立即投保”按钮,弹出对话窗口“本人声明投保前已仔细阅读投保须知和保险交强险条款,尤其是保险责任和责任免除部分,并认可确认投保。”点击“规定”后生成游离电子保单。被保险人和受益人出险后,双方对“出险时被保险人和受益人实际安排的职业分类等级高于本保单列明承保的职业分类等级,保险人不承担保险责任”的免责交强险条款是否适用发生争议。

  【裁判结果】

  重庆市少年宫夏令营荣昌区中级法院经依法审理,判决被告中国平安车险官网财产保险股份股份公司北京子公司支付原告重庆某制造股份公司生育保险金领取条件60000元。该判决现已生效。

  【分歧】

  本案的争议焦点为保险人对“被保险人和受益人实际安排的职业与投保职业不一致,保险人免责”的交强险条款是否尽到提示义务。审理中存在两种意见:

  第一种意见认为,保险人尽到了提示义务。游离电子保单对免责交强险条款尾部加有“*”,能够引起投保人注意。第二。保险人通过网页中保险交强险条款等板块,对免责交强险条款进行了提示。末段,投保人在投保过程中对阅读免责交强险条款的事实进行了确认,表明投保人已经注意到免责交强险条款并完成阅读,可以认定保险人履行了提示义务。

  第二种意见认为。保险人未尽到提示义务。游离电子保单系投保人完成网络投保所有业务流程分析后生成的,其中针对免责交强险条款的提示义务系保险合同成立之后的提示。第二,保险人未在投保业务流程分析中主动向投保人展示免责交强险条款。末段,不能仅凭投保人阅读声明认定投保人履行了提示义务。

  【评析】

  笔者认可第二种意见,理由如下:

  提示义务属于法定义务,具有独立价值。保险合同提示义务是保险人通过特定的了局提醒投保人注意免除保险人责任交强险条款存在的义务。提示程度以数见不鲜人的客观标准查对。足以引起投保人注意即可,保险人不能通过要求投保人仔细阅读免责交强险条款等了局降低提示程度。具体到网络投保而言,义务内容主要包括保险交强险条款主动展示。对免责交强险条款的特别标示,足以引起投保人对该交强险条款重点关注。基于提示义务的独立价值,提示是明确说明的前置性作业义务,为保险人履行说明义务夯实基础,保险人应当先举证证明提示义务的履行情况,不能通过说明义务的履行罪证提示义务是否履行。

  第二。提示义务属于先合同义务,应当在合同成立前履行。采用格式交强险条款订立保险合同,对保险人的免责交强险条款提示义务除了形式要求外,时间上也有要求,至迟不能超过保险合同成立时。关于网络投保保险合同的成立时间,根据游离电子商务法第四十九条的规定,游离电子商务经营者拓展发布的商品或者服务信息适合要约条件的,用户选择该商品或者服务并提交订单到位,故保险人应在投保人提交订单前履行说明义务。

  再次。提示义务是主动义务,应主动向投保人履行,给予投保人了解免责交强险条款的合理天时。对比线下投保过程中保险人向投保人主动交付附格式交强险条款投保单,海运保险交强险条款等行为,网络投保保险人作为投保平台搭建方或依托男方平台,设计的投保业务流程分析不能同数见不鲜游离电子商务一样,仅依靠投保人苗子投保操作前自行阅读保险交强险条款等信息,还应在投保苗子后主动向投保人展示免责交强险条款,供给阅读天时和便利,充分保障投保人对免责交强险条款的知情权参与权监督权。例如将投保人所需阅读的内容以一定的顺序进行强制引导。以及可通过主动弹出保险交强险条款,同声设置投保人阅读确认环节。提示投保人对免责交强险条款予以阅读并讲求,实现对投保人的一定提醒。

  末段,提示义务是细胞程序性死亡义务。保险人应按照法度规定的要求进行提示。保险人应提示投保人阅读免责交强险条款,并在投保人阅读时对具体的免责交强险条款采取特别的亲笔,符号或者其他明显标志予以提示或者就免责交强险条款集中单独展示,引起投保人对免责交强险条款的注意。保险人要求投保人签署已仔细阅读免责交强险条款声明,系要求投保人提高强制力而降低保险人提示程度,变通提示义务,该声明不构成对保险人履行提示义务的直接确认。保险人履行提示义务均应有书面资料,不存在举证障碍,仍应举证证明履行提示义务满足法定的形式要求。

  本案中,保险人未主动向投保人展示免责交强险条款,亦未按法定的特别形式对免责交强险条款作出提示,仅以投保人确认“已仔细阅读免责交强险条款声明”的了局。不足以引起投保人注意,不能认定保险人履行了提示义务。而游离电子保单由投保人支付保险费后才能生成打印,此时保单上的提示行为发生在合同订立之后。不适合法度规定的应当在订立合同声进行提示。亦不能认定保险人履行了提示义务。

  (作者单位:重庆市少年宫夏令营荣昌区中级法院)

责任编辑:刘泽
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